A banki hitelek buktatói

2010. május 16. - 11:41

A hitelek legkülönbözőbb fajtáival találkozhatunk a magyar pénzügyi piacon. Érdemes azonban körültekintően választani, mert számos buktatója lehet egy megfontolatlan döntésünknek. Alábbi cikkünk ezt a témát járja körül.

A THM-en túl

Már rögtön a szerződéskötéskor érdemes a várható költségeket tekintetbe véve átszámolnunk, hogy valójában mi mennyibe fog nekünk kerülni. Amit rögtön láthatunk a szerződésben, az a THM (teljes hiteldíjmutató), a futamidő, a havi törlesztőrészletek nagysága.

A THM minden esetben tartalmazza:

- a kamatot,
- a kezelési költséget,
- a hitelbírálati díjat,
- az értékbecslési díjat,
- a helyszíni szemlék díjait.

Ugyanakkor nemfoglalja magába például a biztosítási, az átutalási és a futamidő átütemezésének költségeit, illetve az esetleges fizetési késedelemből fakadó díjakat sem. Ráadásul az esetleges árfolyam- és kamatkockázattal járó későbbi törlesztőrészlet-változásokról sem tájékoztat.

Devizaalapú hitel esetén, azonos THM mellett érdemes a lehető legrövidebb futamidejű ajánlat mellett dönteni, és előnyben részesíteni az olyan hiteleket, amelyeknél a bank árfolyam-garanciát nyújt. Árfolyamgarancia-vállalás esetén a fogyasztó számára legkedvezőbb megoldás, ha a bank az előre rögzített árfolyamsáv átlépése esetére vállal árfolyam-garanciát, nem pedig meghatározott árfolyamsávon belül.

A devizahitel kockázatát mérsékli a fix törlesztőrészletű megoldás, amelynél az árfolyamváltozás nem érinti a havi törlesztőrészleteket, hanem a futamidő változását eredményezi.

Kezelési költségek

Előfordul, hogy a kezelési költségeket egész évre állapítják meg az év elején nyilvántartott tőketartozás alapján, majd egyenlő részletekben fizettetik meg az ügyfelekkel tizenkét hónapra lebontva. Azaz míg a tőketartozás havonta csökken, addig a kezelési költségek csak évente.

A fogyasztóra nézve még hátrányosabb megoldás, ha a kezelési költséget nem az aktuális év elején fennálló tőketartozásra, hanem a teljes tőketartozás alapján a futamidő egészére előre, egységes részletekben állapítják meg. Figyeljünk oda szerződéskötés előtt, hogy a bank mi alapján és milyen időkeretre vonatkoztatva fogja kiszámolni a kezelési költségeket.

A fogyasztó számára leginkább kedvező megoldás az, ha a kezelési költséget minden hónapban az esedékes tőketartozásra vetítve határozzák meg, hiszen így az év közben is csökken.

Előtörlesztés

Érdemes az előtörlesztéssel (a tartozás egy részének lejárat előtti visszafizetésével) és a végtörlesztéssel (a hitel határidő előtti teljes visszafizetésével) is vigyázni, ugyanis a bank komoly díjakat számolhat fel. Érdemes a hitelszerződés alapján előre tájékozódni, hogy mennyit.

Devizaalapú hiteleknél a végtörlesztést (esetleg ennek érdekében a hitel más hitellel való kiváltását) olyan időszakban kezdeményezzük, amikor a deviza árfolyama tartósan csökken a forinthoz képest, mert ezzel elkerülhetjük az árfolyamkockázattal járó veszteséget.

Hitelkártya

Ugyancsak gyakori kérdés, hogy miért üzlet a bankoknak, hogy hitelkártya-szerződés alapján hitelkeretet tartanak fenn számunkra vásárlásainkhoz. Az „ördög" a részletekben rejlik. A türelmi időszak végéig ugyanis a felhasznált hitelkeret teljes összegét vissza kell fizetni (hitelkeret feltöltése), különben a bank igen magas hitelkamatot kezd felszámolni a vásárlás időpontjától. A hitelkártyás készpénzfelvételt pedig lehetőleg kerüljük, mert általában magas díja van, és a bank a tranzakció napjáuól kezdve hitelkamatot számíthat fel.

Dr. Joó Imre - TudatosVásárló.hu
(A szerző Fogyasztóvédők Magyarországi Egyesületének szakértője.)